"Me ofrecieron un crédito de $500,000. ¿Lo agarro?"
Depende. ¿Para qué lo quieres? ¿Cómo lo vas a pagar? ¿Calculaste el costo real?
El crédito es como un cuchillo: muy útil si sabes usarlo, peligroso si no. Muchos negocios crecieron gracias a un buen crédito. Muchos otros quebraron por uno malo.
Cuándo SÍ pedir un crédito
Para crecer (no para sobrevivir)
Buenas razones:
- Comprar una máquina que va a aumentar tu producción
- Abrir una segunda sucursal en una zona que ya estudiaste
- Comprar inventario para temporada alta (cuando sabes que lo vas a vender)
- Aprovechar un descuento grande por comprar en volumen
- Tomar un contrato grande que requiere inversión inicial
Ejemplo real en Cancún: Un tour operador necesitaba una lancha adicional para la temporada de ballenas. Costo: $800,000. Crédito: $600,000 a 3 años. Ingresos adicionales por la lancha: $400,000 anuales.
Números: El crédito se paga solo y queda utilidad. Tiene sentido.
Para capital de trabajo temporal
Buenas razones:
- Financiar el desfase entre cuando produces y cuando te pagan
- Cubrir un bache estacional que sabes que es temporal
- Comprar inventario cuando hay oportunidad (y tienes cómo venderlo)
Ejemplo: Restaurant que necesita $150,000 para el inventario de Semana Santa. Sabe que en esas 2 semanas va a facturar $500,000. El crédito se paga en abril. Tiene sentido.
Cuándo NO pedir un crédito
Señales de que es mala idea
- "Necesito para pagar la nómina de este mes"
- "Voy a tapar el hueco mientras me repongo"
- "No sé bien para qué, pero por si lo necesito"
- "Voy a pagar otro crédito que ya no puedo"
Si necesitas crédito para sobrevivir, el problema no es financiero, es de modelo de negocio.
Pedir un crédito cuando tu negocio pierde dinero es como ponerte una venda en una herida que sigue sangrando. Necesitas cerrar la herida primero.
La pregunta clave
"¿Cómo voy a pagar este crédito?"
Si la respuesta no es clara y concreta, no lo pidas.
Los tipos de crédito que existen
Crédito simple
- Monto fijo que recibes
- Plazo definido (12, 24, 36 meses)
- Pagos mensuales fijos
- Ideal para inversiones específicas
Ejemplo: Crédito de $300,000 a 24 meses para remodelar el local. Pagas $15,000 mensuales y ya.
Línea de crédito revolvente
- Es un límite que puedes usar
- Usas lo que necesitas, pagas lo que usaste
- Solo pagas interés sobre lo que usaste
- Ideal para capital de trabajo variable
Ejemplo: Línea de $200,000. En enero usas $50,000, en febrero usas $150,000, en marzo no usas nada. Solo pagas interés sobre lo usado.
Arrendamiento (leasing)
- Para comprar equipo o vehículos
- El bien es la garantía
- Al final puedes comprarlo por un peso
- A veces tiene ventajas fiscales
Ideal para: Camionetas, equipo de cocina, maquinaria.
Factoraje
- No es deuda, es anticipo
- Vendes tus facturas por cobrar
- Te dan el dinero ahora (menos una comisión)
- Mejora tu flujo inmediatamente
Ideal para: Cuando un cliente grande te paga a 60 días y tú necesitas el dinero hoy.
De dónde sacar el crédito
Bancos comerciales
Pros:
- Tasas más bajas (12-25% anual)
- Créditos grandes disponibles
- Relación a largo plazo
Contras:
- Muchos requisitos
- Proceso lento (4-8 semanas)
- Generalmente piden garantía
Los que más prestan a PyMEs en México: Banorte, BBVA, Santander, Scotiabank.
NAFIN (Nacional Financiera)
- Programa de garantías para PyMEs
- Tasas preferenciales
- Menor exigencia de garantías
- A través de bancos comerciales
Tip: Pregunta en tu banco si manejan "crédito con garantía NAFIN". Mejora tus condiciones.
Fintech y alternativas
Opciones: Konfío, Credijusto, Kapital, Drip Capital
Pros:
- Proceso 100% digital
- Aprobación rápida (días, no semanas)
- Menos requisitos
Contras:
- Tasas más altas (25-45% anual)
- Montos menores
- Plazos más cortos
Úsalas para: Emergencias o cuando el banco te rechaza y necesitas algo pequeño.
Crédito de proveedores
Es el crédito "gratis" que nadie aprecia.
- Pide más días para pagar (30, 45, 60)
- No tiene intereses (normalmente)
- No aparece en buró de crédito
Ejemplo: Tu proveedor te da 45 días para pagar en lugar de 15. Eso es un crédito de 30 días sin costo. Aprovéchalo.
Cómo prepararte para pedir crédito
Lo que te van a pedir
Documentos básicos:
- Estados financieros (2-3 años)
- Declaraciones de impuestos
- Acta constitutiva y poderes
- Identificación y comprobante de domicilio
Para el proyecto:
- Para qué es el crédito (específico)
- Proyecciones de cómo lo vas a pagar
- Plan B si las cosas no salen como esperas
Tu buró de crédito
Antes de solicitar:
- Consulta tu reporte (es gratis una vez al año)
- Revisa que no haya errores
- Paga deudas pequeñas pendientes
- Espera 2-3 meses si acabas de limpiar algo
Un buró sucio = rechazo automático o tasas altísimas.
Cómo evaluar si el crédito vale la pena
El costo REAL
No veas solo la tasa. Suma todo:
| Concepto | Ejemplo |
|---|---|
| Crédito solicitado | $300,000 |
| Tasa anual | 24% |
| Comisión por apertura (2%) | $6,000 |
| Seguro obligatorio | $3,600 |
| Gastos de investigación | $2,000 |
| Total a pagar en 2 años | $380,000 |
El costo real no es 24%. Es 26.7%.
Usa el CAT: El Costo Anual Total incluye todo. Compara CAT, no tasas.
La regla del 30%
El pago mensual del crédito no debe ser más del 30% de tu flujo operativo.
Ejemplo:
- Tu negocio genera $100,000 mensuales de flujo
- Máximo pago de crédito: $30,000
- Si el pago es $40,000, es riesgoso
El retorno de inversión
Si el crédito es para algo productivo:
Beneficio que vas a obtener > Costo del crédito
Ejemplo:
- Máquina nueva produce $20,000 mensuales adicionales
- Pago del crédito: $12,000 mensuales
- Resultado: Vale la pena
Si no puedes hacer este cálculo, no pidas el crédito.
Los errores que hunden negocios
1. Pedir más de lo que necesitas
"Por si acaso pido $500,000 aunque solo ocupo $300,000."
Pagas intereses sobre dinero que no estás usando. No tiene sentido.
2. No tener claro cómo pagarlo
"Algo saldrá."
No. Así no funciona. Ten un plan concreto.
3. Usar el crédito para otra cosa
Pediste para remodelar y terminaste pagando vacaciones y deudas viejas. Ahora debes el crédito y no remodelaste.
4. No leer la letra pequeña
- Penalización por pago anticipado
- Seguros obligatorios
- Comisiones ocultas
- Garantías que no habías considerado
Lee todo antes de firmar.
5. No avisar cuando hay problemas
Si sabes que no vas a poder pagar, habla antes de atrasarte. Los bancos prefieren renegociar que demandarte.
En Cancún, considera esto
La temporalidad
Si tu flujo depende del turismo:
- Temporada alta: Sobra dinero
- Temporada baja: Falta dinero
Un crédito con pagos fijos te puede ahogar en temporada baja.
Solución: Busca créditos con pagos variables o haz pagos extra en temporada alta.
Los huracanes
Los bancos saben que estamos en zona de huracanes. Algunos seguros de crédito no cubren daños por huracán.
Pregunta específicamente: ¿Qué pasa con el crédito si un huracán daña mi negocio?
Lo que hacemos en PDA Consultores
Antes de que firmes nada:
- Analizamos si necesitas el crédito (a veces hay otras opciones)
- Calculamos tu capacidad de pago real
- Preparamos tu documentación para que te aprueben
- Comparamos opciones para que obtengas la mejor
- Revisamos el contrato antes de que firmes
El siguiente paso
¿Estás considerando un crédito y no sabes si es buena idea?
Mándanos tus números y te damos una opinión honesta. A veces la respuesta es "sí, te conviene". A veces es "no, hay mejores opciones". Y a veces es "el problema no es de dinero, es de otra cosa".
El crédito correcto puede impulsar tu negocio. El incorrecto puede hundirlo. Asegúrate de saber la diferencia antes de firmar.
